年度高性价比产品大盘点 | 讲座文字稿
大家好，我是简保君。
昨晚第1次尝试了新春茶话会这种形式，跟大家一起聊了聊18年我优选出来的高性价比产品，大家的反响很不错，也谢谢大家的支持呀。
19年我们也会多推出这一类的科普讲座，让更多的人买对保险，也是我一直的心愿。
下面整理了下昨天讲座的文字稿，给有需要的朋友们。
讲座的ppt上传上来字体会比较小，大家可以点击"阅读原文"下载哦。
讲座全文：
大家好，我是简保君，很开心和大家再次分享关于保险的知识，进来直播间的有新朋友，也有很多老朋友，马上要到年底了，今晚的讲座，我会把18年比较好的保险产品做一个大盘点，讲讲我平时是怎么选产品的，这些推荐的产品各自的优劣是什么，希望通过今天这样的一堂讲座，能够让大家对产品有个更加清楚的了解，帮助你找到最适合自己家庭的方案。
今天的讲座内容主要是和产品相关的，所以如果对保险基础的配置思路和知识还没有太多了解的新朋友，我建议可以下来先去公众号菜单看看基础的科普知识，这样再来听产品的讲解，会更加清晰的。
那在正式开始盘点产品之前，我还是再重复下保险配置的思路，家庭经济支柱的定期寿险和全家人的重疾作为核心，1年期的住院医疗险和意外险作为补充，这样的保障才是足够全面的。
那我今天要讲的第1个险种，就是经济支柱的定期寿险，寿险就是只要导致人身故死亡了就一次性赔付保额给家人，买50万赔50万，买100万赔100万。
寿险的保险责任是比较简单的，我选出了目前市面上比较好的3款寿险，各自都有针对性的人群，咱们一起来看一下。
怎么挑？
寿险责任简单，我们无非看健康告知、保费、免责条款和比如职业、保额等限制条件。
这几款产品对比表里面已经写的很清楚了，那到底我们自己如何选择？
：适合单身、或者结了婚但是不看中夫妻双豁免的责任，因为保费便宜投保条件也宽松，大多数人都可以购买。
擎天柱2号：如果希望享受夫妻互投双豁免的责任，这款是唯一的选择。
：健康告知最宽松，如果有比如结节、大三阳等身体异常，或者不属于1-6类的其他重度高危职业，那选择瑞泰瑞和刚好可以。
这就是寿险的逻辑，非常的简单。
再聊聊重疾险，重疾险就是得了合同约定的重疾情况，就一次性提前赔付保额，重疾险相对来说比较复杂一些。
咱们先来给重疾险分个类，别听到什么消费型、储蓄型、单次多次赔付就懵掉了，重疾的分类方式有很多，我列举最常见的3种：
1）根据保障期限分类：有1年期的、定期以及终身3种，定期的比如交20年保障到70、80岁，终身的就是保障一辈子。
2）根据身故时是否赔付保额来分：可以分为消费型重疾和储蓄型重疾。
一般来说，消费型重疾有1年期的、定期和终身3种，而储蓄型的重疾大多数是保障终身的，个别保障到定期，没有1年期的。
这里也打破很多人的一个误区，消费型就是1年期这个说法是错误的，消费型的也可以保障终身，只是万一最后身故没有得大病的话，一般是不会返还保额的。
3）针对重疾的赔付次数来分类：分为单次赔付和多次赔付2种。
单次赔付就指的是赔付1次重疾之后合同就结束了，多次赔付就是可以赔付多次重疾。
多次赔付又可以分为不分组赔付、分组但癌症单独一组以及分组赔付3种，从保障全面性来说，多次赔付肯定比单次赔付的重疾更全面，但是保费也会更高一些。
多次赔付的重疾分组也是有讲究的。重疾不分组的最全面，只要2次得了不同的重疾，都能赔付；其次是分组，但是癌症单独1组的，因为癌症是最高发的重疾，这样赔付了癌症之后，再得任何重疾也可以获得赔付；最后是分组赔付的，癌症和其他重疾混在一组里面，万一赔付的是癌症这组的其他疾病，之后再得了癌症也不会赔付。
所以从保障全面性来说：不分组多次赔付 > 癌症单独1组 > 分组赔付。
了解了上面的知识， 你就知道为什么我没办法比达尔文和守卫战1号了，因为一个是单次赔付的消费型重疾，一个是多次赔付的储蓄型重疾，你问我哪个好，就相当于问我你觉得西瓜和土豆你觉得哪个好，2个根本不是一个类型，所以没办法放在一起去比较。
我列举了我选择重疾险常见的纬度，我们需要做的是多维度的横行对比，而不是看某一个责任，这样比较出来的话可能不够客观，大家感兴趣可以下来自己看一下。
至于具体的产品，我把重疾简单分成单次赔付和多次赔付两大类，先来看看单次赔付比较好的产品。
：优势明显，保费便宜性价比高，该有的保障也都很全面，也可以夫妻互投，产品本身已经非常不错了。
注意一点，如果买这款，建议不要附加身故和特定疾病的责任，这样选保费会低比较多，性价比更高，无论是买到定期还是终身都是非常不错的。
：同样有自己的优势，如果买到终身，身故没有理赔过重疾的话，可以返还现金价值。达尔文终身到身故时候的现金价值差不多是所有交的保费的2倍多，可以算是用消费型产品的保费，买到了储蓄型的部分功能。
如果看中现金价值的返还，可以考虑买达尔文保障到终身，要注意买到定期是没有这个优势的，定期到期末现金价值为0。
：健康告知最宽松，结节、大三阳也可以投保，如果身体不是特别健康可以考虑这款。
再来看看多次赔付的重疾：
这3款就是目前多次赔付重疾里面比较好的产品啦，不分组赔付的长生福和癌症单独1组的守卫者1号。
：不分组赔付，保障最全面。
：癌症单独分组保障全面。
：大三阳有机会加费承保，适合大三阳患者。
接下来是住院医疗险，住院医疗险是一个非标准化的产品，各家保障内容不同，续保方式不同，免责条款不同，每款产品都有其独特性，当然我们作为消费者来说，不用考虑那么复杂，同样可以从四个维度筛选医疗险。
1）看健康告知
健康告知过不了看其他的都没意义，所以医疗险选择的第一步就是看健康告知，如果健康告知不符合的话可以考虑选择带有智能核保的产品。
2）免赔额和保障范围
目前市面上主流的百万住院医疗险基本都是1万免赔，性价比高的针对癌症或者重疾是0免赔的，这一点这些产品都差不多。
保障责任就每款产品都不一样，我们核心要考虑的就是特殊门诊，门诊手术和住院前后门诊费用报销等，基本我们筛选出来的产品，这些保障都是包括的，如果没有包括这几个责任的话，就不建议选择了。
这里还有一点要注意，医疗险的报销范围，建议选择不限制社保内外用药的最好，也就是自费药也可以报销。如果是限制报销社保内用药的医疗险，就不建议选择了。
3）看续保条件
因为医疗险的特殊性，现在并没有超过6年的保证续保的医疗险。
最好的情况就是类似平安e生保或者支付宝的好医保，是保证6年续保，可以优先考虑。
像尊享e生因为是网红医疗险，虽然是一年期的产品，但是短期停售风险不是特别高，而且多次升级后增值服务很好，我也比较推荐。
4）看增值服务和保费
如果前面三个部分都已经确定了，第四步就是看增值服务和保费，综合衡量下保费和增值服务，看哪些是你关注的，然后挑选适合的产品就可以了。
目前市面上我比较推荐的住院医疗险有3款，都列出来放进了表格：
对于住院医疗险我的建议是：
支付宝好医保：如果你希望用最低的保费换取比较全面的保障，保证6年续保且到期续保条件宽松，那好医保是最佳的选择。
尊享e生：增值保障最为全面，包括法律援助、住院费用垫付、外购药报销等。如果你希望用比较低的保费获取最全面的增值保障，那尊享e生最为适合，我自己也是购买的这款。
：它的基本保障足够，并且保费也还算合理，如果你有大公司情节，也不在意多花点保费，这款可以考虑。
最后就是意外险啦，意外险相对来说比较便宜，我们从3个方面来选择：
1）看能不能买
这里的能不能买指的主要是职业和年龄的限制。
如果不属于可承保的职业，也就是高危职业的话，那一般的意外险是不能购买的，可以考虑选择我们筛选出来的高危职业意外险。
如果是孩子和大于65岁的老人，同样无法投保一般的意外险，可以选择少儿专门的意外险或者老人专享意外险。
2)看身故和伤残保额
第二步就是考虑自己合适的保额，一般来说50万到100万是足够了，如果需要更加高额的意外险，那就要选择高额意外险而不是普通的意外险啦。
3）看意外医疗的免赔额和报销比例
意外医疗的免赔额越少越好，很多意外险会限制报销范围在医保范围内，报销比例呢，肯定是越高越好。
意外险我的建议是：
成年人：可以考虑买小蜜蜂或者安意保，一百多块钱就可以买到50万的保额。
孩子：小顽童少儿意外，意外医疗最高2万，社保内的费用可以100%的报销
老人：易安父母意外险，有猝死责任，含有骨折责任和住院津贴责任
ok，那讲座的全部文字稿整理出来就到这里啦，也希望能够给大家一些多多少少的帮助，我们明天见啦～
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